理财规划八大要素

理财规划八大要素

　　真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、房产规划、遗产传承规划等八大内容。以下是小编收集整理的理财规划八大要素，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。

　　要想搞好理财规划，首先应该掌握其“八要素”：

　　1、必要的资产流动性

　　老百姓持有现金主要是为了满足日常开支，预防突发事件和投机性需要。家庭生活中，应通过现金规划，用手头现金满足短期需求，预期的现金支出则通过各种储蓄、活短期投资工具来满足。

　　2、合理的消费支出

　　个人理财的首要目的是使财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理，使家庭收支结构大体平衡。家庭负债率不能超过25-30%。

　　3、实现教育期望

　　随着人们教育需求的逐渐增长，教育在家庭开支中所占比重越来越大。家庭需要及早对教育费用进行规划，确保将来有能力合理支付自身及子女的教育费用，充分达到个人(家庭)的教育期望。

　　4、完备的风险保障

　　人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。专业人士建议大家关注消费型保险。

　　5、合理的纳税安排

　　纳税是每一个公民的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。

　　6、积累财富

　　个人财富的增加有可能通过“省钱”来实现，但财富的绝对增加则要通过收入的增加来实现。薪金类收入有限，投资则具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由的层次。

　　7、安享晚年

　　人到老年，获得收入的能力有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，以便到了晚年可以过上“老有所养，老有所终，老有所乐”的有尊严、能自立的老年生活。

　　8、合理的财产分配与传承

　　财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要。

　　理财规划三步曲

　　第一步：设定理财目标，回顾资产状况

　　设定理财目标：购房、买车、偿债、退休储蓄、教育储蓄等。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等，来定性、定量地理清理财目标。

　　回顾资产状况：包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可理，是最基本的

　　前提；对个人资产的回顾，主要是将自身资产按有关类别进行全面盘点。这里所说资产是指金融性和固定资产，金融性资产包括银行存款、债券、保险、股票、基金等，固定资产包括房产、汽车等。

　　第二步：了解自己处于人生何种理财阶段

　　人生有六大阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期、退休期。不同阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财目标会有所差异，设定目标须与人生各阶段的需求配合。

　　第三步：测试风险承受能力风险偏好是所有理财计划的一个重要依据。

　　要根据自己的实际情况进行选择，对风险偏好有个明确的界定，知道自己属于哪一类型的投资者，不做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设。比如，很多人把许多钱放在股市，而没考虑到父母、子女，没考虑到家庭责任，这时，其风险偏好就有所偏离自身能承受的范围（风险承受能力分为：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏进取型、进取型）。

　　完成以上三步以后，依个人风险承受度，合理分配自己的储蓄、股票、债券、基金、信托、保险、不动产等各种金融产品，最大程度地获得保障和增值。记住一句话：没有最好的理财方案和理财产品，只有适合自己的理财方案和理财产品。

　　如何规划理财

　　规划一：每月强迫储蓄

　　走出校园的职场新人，对五花八门的商品，总会产生一种补偿消费的心理，认为自己有了独立经济能力，可以尽情消费，学生时代想买的东西都要买下来。大学生要克服这样的心理，第一件事就是强迫储蓄。

　　对于大多数人，尤其是刚参加工作不久的人而言，储蓄依然是最为重要的理财手段之一，大学毕业生通过储蓄完成财富的初步积累，为以后的理财规划奠定基础。储蓄还可以培养人的合理消费习惯，避免出现“没买什么东西，钱就没了”这种情况。

　　规划二：购买保险

　　在个人理财规划中，保险既有保障功能，同时也可作为投资，是一种防护性较强的理财工具。

　　通常公司会为员工购买医疗保险。在公司为我们买的保险之外，可自行购买一份意外伤害保险，“对年轻人开说，风险因素主要来自意外伤害，意外伤害险的费用比起终生寿险相对较低。”

　　意外伤害保险的品种很丰富，有普通意外伤害险，也有交通、住宿、旅游等细分意外伤害保险，只需购买一份普通意外伤害险即可。

　　规划三：定期定额投资

　　每月强制储蓄，相当于“零存整取”，而定额定期投资，实质就是兼顾储蓄和投资的理财方式。

　　刚参加工作的人，可购买并长期持有一定数量的开放式基金，开放式基金作为一种证券类理财产品，收益往往会高于银行储蓄和国债，同时开放式基金方便赎回，也可以规避股市风险。定期定额计划是指，投资者每隔一个固定时间(通常是一个月)，投资固定的金额于基金上，不在乎市场涨跌，也没有进场时间限制。在基金净值上涨时，固定金额购入的基金单位减少，反之则增加。而当需要资金时，可赎回整笔或部分资金。

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